Kiến Thức
                                                                                                                                

[Bài Viết - Article]
                                                                                            
Friday, May 17, 2013

Từ đầu năm 2014, luật ObamaCare có thể cho quư vị thêm chọn lựa. Bảo hiểm sức khỏe với Health Insurance Marketplace.- Trong cộng đồng người Mỹ gốc Việt tại Hoa Kỳ, không ít gia đ́nh lâu nay có thói quen sắp xếp một người đi làm tại các công ty hăng xưởng, mục đích để mua và giữ bảo hiểm sức khoẻ, cho dù nhiều công việc làm lương thấp, không thật phù hợp sở trường hoặc sở học. Thực tế này phản chiếu tầm quan trọng của nhu cầu y tế trong đời sống.

Với đa phần những người chưa  có bảo hiểm y tế, từ nay được hưởng quyền lợi chăm sóc sức khoẻ dưới sự bảo trợ của liên bang. Ước tính, thêm khoảng 30 triệu người được bảo hiểm y tế nhờ luật ObamaCare. Cả nước Mỹ dân số khoảng 315 triệu người. Trong số này, 257 triệu đang có bảo hiểm sức khoẻ (82%). Vẫn c̣n 58 triệu dân chúng chưa được chăm sóc y tế (18%). Có 196 triệu người mua bảo hiểm tư nhân, trong đó 170 triệu có bảo hiểm sức khoẻ nhờ sở làm. Khoảng 95 triệu người khác dùng bảo hiểm chánh phủ, trong số này, 45 triệu thọ nhận Medicare, và 50 triệu là thành viên Medicaid. Thống kê chung về số người thiếu bảo hiểm y tế trong các sắc dân: khoảng 1/3 dân số người gốc Mỹ Châu La Tinh (Hispanic - mà người Việt quen gọi chung là "Mễ"); 20% người Mỹ da đen; 15% di dân gốc Á Đông. Hoa Kỳ từng là một trong vài nước kỹ nghệ hiếm hoi thiếu chánh sách y tế quốc gia, bảo đảm chăm sóc sức khoẻ cho công dân. Các nước tân tiến khác đều có bảo hiểm toàn dân (ít nhất 98% dân số được chăm sóc sức khoẻ cách này hay cách khác). Tại Mỹ, khoảng 1/4 người cao niên từng phải khai phá sản v́ không kham nổi phí tổn y tế. Thiếu bảo hiểm sức khoẻ cũng là nguyên do chánh gây tử vong không cần thiết cho 18,000 người mỗi năm. Tháng 3-2010, ObamaCare được thông qua, giúp thay đổi căn cơ t́nh trạng này. Luật y tế mới quy định mọi công dân HK và thường trú nhân hợp pháp phải có bảo hiểm sức khoẻ. Những trường hợp hội đủ điều kiện sẽ được chánh phủ liên bang trợ cấp. Khách hàng mua bảo hiểm y tế với ObamaCare tại các "tiệm" bán bảo hiểm gọi là "Health Insurance Marketplace" (HIM). Các HIM này được thiết kế với mục đích giúp dân chúng lẫn các công ty hăng xưởng mua bảo hiểm dễ dàng, tiết kiệm. Theo dự trù, tất cả các HIM mở cửa vào Tháng Mười 2013, và những chương tŕnh bảo hiểm mua tại đây có hiệu lực từ 1-1-2014. Để hội đủ điều kiện, khách hàng phải cư ngụ tại Mỹ, là công dân Hoa Kỳ hoặc thường trú nhân hợp pháp, và hiện không vướng ṿng lao lư, tù tội. Ai cũng có thể mua bảo hiểm y tế mới tại "tiệm" HIM, ngay cả với người hiện đang có bảo hiểm.Nói chung, Health Insurance Marketplace là các trang website, nơi khách hàng nhập vào các thông tin theo yêu cầu, rồi chọn lựa các "plan" bảo hiểm khác nhau từ kỹ nghệ bảo hiểm tư nhân. Một cách lư tưởng, các HIM này "bày bán" các sản phẩm bảo hiểm đa dạng của nhiều công ty khác nhau, giúp quư vị dễ chọn lựa. Các hăng bảo hiểm phải cạnh tranh công khai, trên lư thuyết, có thể giúp hạ giá bảo hiểm. Mỗi chương tŕnh bảo hiểm "trưng bày" tại các HIM phải đầy đủ: từ viếng thăm bác sĩ đến chi phí nhà thương... Luật định các HIM phải soạn bằng ngôn ngữ b́nh dân, dễ hiểu, giúp khách hàng thuận tiện so sánh giá cả, quyền lợi, và những đặc điểm khác...Tại những "tiệm" bảo hiểm này, sau khi trả lời câu hỏi, khách hàng cũng biết được liệu họ có được hưởng các khoản trợ cấp chánh phủ thông qua h́nh thức tín thuế (tax credit) hay không. Khách hàng có thể tự ghi danh tham dự vào các chương tŕnh bảo hiểm ngay trên website hoặc gọi điện thoại miễn phí. Việc ghi danh cũng đơn giản giảm thiểu, với một mẫu ghi danh, đệ nộp một lần.Chánh phủ ước lượng khoảng 18 triệu người sắp mua bảo hiểm sức khoẻ sẽ hội đủ điều kiện để nhận trợ cấp liên bang, có thể giúp hạ một cách đáng kể phí tổn hằng tháng (monthly premium). Tuỳ thu nhập và  hoàn cảnh tài chánh của khách hàng, nhiều người thậm chí có thể không phải trả tiền bảo hiểm (được liên bang "bao" trọn gói, qua h́nh thức tín thuế "tax credit"). Để hiểu cách sở thuế IRS tính "tax credit", cần biết mức nghèo khổ theo tiêu chuẩn liên bang (Federal Poverty Line hay FPL). Con số này không phải bất biến. Nó được điều chỉnh mỗi năm tùy theo mức lạm phát và chi phí sinh sống (cost-of-living). Mức nghèo khổ do Bộ Y Tế Hoa Kỳ công bố đầu năm 2013 là: $11,490 (thu nhập mỗi năm, với cá nhân hoặc gia đ́nh 1 người); $15,510 (gia đ́nh 2 người); $19,530 (gia đ́nh 3 người); $23,550 (gia đ́nh 4 người). Trên nguyên tắc, các cá nhân/gia đ́nh nào có thu nhập thấp hơn 400% mức nghèo khổ đều được liên bang trợ cấp, không nhiều th́ ít. Như vậy, những thu nhập sau đây được nhận trợ cấp để mua bảo hiểm y tế: dưới $45,960 (gia đ́nh 1 người), dưới $62,040 (2 người), dưới $78,120 (3 người), và dưới $94,200 (4 người).

Nói chung, người thu nhập càng thấp sẽ được nhận trợ cấp liên bang càng cao; thu nhập càng cao th́ mức tiền bảo hiểm càng tăng. Tuy nhiên, mỗi gia đ́nh hội đủ điều kiện chỉ phải trả bảo hiểm trong khoảng 2% đến 9.5% tổng số thu nhập. Phần dư c̣n lại, nếu có, sẽ do chánh phủ liên bang gánh vác, thông qua trợ cấp. Tỉ lệ chi tiết:- Thu nhập đến 133% mức nghèo khổ (MNK), chỉ trả cao nhất 2% thu nhập;- 133% đến 150% MNK, trả từ 3% đến 4% thu nhập;- 150% đến 200% MNK, trả từ 4% đến 6.3% thu nhập;- 200% đến 250% MNK, trả từ 6.3% đến 8.05% thu nhập;- 250% đến 300% MNK; trả từ 8.05% đến 9.5% thu nhập; - 300% đến 400% MNK; trả mức tối đa 9.5% thu nhập.Thí dụ: Trường hợp một gia đ́nh 4 người gồm cha mẹ và 2 con, có thu nhập mỗi năm $47,100, nghĩa là bằng 200% MNK. Giả dụ gia đ́nh này mua bảo hiểm sức khoẻ tốn kém  $10,000 / năm. Họ chỉ có trách nhiệm trả đến 6.3% tổng số thu nhập, nghĩa là khoảng $2,967. Số c̣n lại $7,033 sẽ được liên bang trợ cấp thông qua các khoản tín thuế (tax credit). Câu hỏi thường gặp là các "tiệm" bán bảo hiểm ở đâu. "Health Insurance Marketplace" (HIM - tạm dịch "nơi mua bán bảo hiểm sức khoẻ") c̣n có tên khác là "Health Insurance Exchanges" (tạm dịch "nơi trao đổi bảo hiểm sức khoẻ"). Các HIM này bắt đầu mở cửa cho mua bán bảo hiểm sức khoẻ, gọi là "open enrollment", từ Tháng Mười 2013. Mỗi tiểu bang sẽ có một trang website cho HIM riêng. Các tiểu bang có 3 chọn lựa: tự ḿnh thiết lập HIM của tiểu bang; cộng các với liên bang (50/50); hoặc từ khước mở HIM, để liên bang tự gánh vác 100% (trường hợp của Texas, Florida, Georgia, Oklahoma, Missouri, Mississippi, Louisiana). Hiện tại, vài nơi đă có trang Health Insurance Marketplace,  gồm những tiểu bang có Trẻ hiện diện:

 

- Tiểu bang Washington tại địa chỉ http://www.washingtonhealth.hca.wa.gov/

- Tiểu bang Maryland tại địa chỉ http://marylandhbe.com/

- Tiểu bang Massachusetts tại địa chỉ https://www.mahealthconnector.org/portal/site/connector

- Tiểu bang Colorado tại địa chỉ http://www.getcoveredco.org/Index

- Biệt Khu Thủ Đô (District of Columbia) tại địa chỉ http://healthreform.dc.gov/DC/Health+Reform

Với các tiểu bang c̣n lại, quư vị có thể ghi danh để biết địa chỉ và thời điểm các tiệm "HIM" mở cửa, cũng như nhận các thông tin của luật y tế mới về các quyền lợi, thay đổi...  Chánh phủ sẽ liên lạc quư vị qua e-mail hoặc text message gởi về điện thoại.

Vài địa chỉ ghi danh:

- https://signup.healthcare.gov/

- http://marketplace.cms.gov/

- www.healthcare.gov/marketplace

Một thiếu sót quan trọng của bảo hiểm sức khoẻ lâu nay, và là 1 trong những lư do chánh cho sự ra đời của các Health Insurance Marketplace -- là thực tế kỹ nghệ bảo hiểm cung cấp  bảo hiểm sức khoẻ chưa đầy đủ. Thống kê có 62% cá nhân/ gia đ́nh không được "cover" trong trường hợp sanh nở; 18% các trường hợp bịnh tâm thần không được chăm sóc; 9% không được trợ giúp mua thuốc, v.v... Với các "tiệm" HIM, từ 2014, tất cả mọi chương tŕnh bảo hiểm đều phải rao bán và "cover" các quyền lợi cơ bản như chánh phủ quy định, mới được chuẩn thuận. Hăng bảo hiểm cũng không được giới hạn số tiền chi trả cho người bịnh. Các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ cơ bản này Bộ Y Tế HK gọi là "Essential Health Benefit" -- nhất thiết bao gồm: xe cứu thương; pḥng cấp cứu; viện phí; chăm sóc sản phụ và trẻ sơ sinh; chăm sóc người bịnh tâm thần; tiền mua thuốc; tập thể dục hồi phục; chi phí xét nghiệm y khoa; các phương pháp giúp ngăn ngừa bịnh, bảo vệ sức khoẻ; các dịch vụ nha khoa, nhăn khoa... Nhờ những thay đổi này, theo ước tính của liên bang: thêm 8.7 triệu người được bảo hiểm trong thời gian sanh nở; thêm 2.3 triệu người được bảo hiểm tâm thần; thêm 1.3 triệu người được tài trợ mua thuốc... Điều khoản này đưa ta tới mục chi phí khi dùng các hệ thống "Health Insurance Marketplace". ObamaCare quy định các chương tŕnh bảo hiểm y tế rao bán tại các "tiệm" HIM phải niêm yết  giá cả rơ ràng, minh bạch. Không được có các khoản tốn kém ẩn (hidden cost). Chữ phải in to, dễ đọc, không được nhỏ rí. Khách hàng phải nh́n thấy mọi khoản tiền "premium", tiền "deductible", tiền túi tự trả "out-of-pocket"... trước khi quyết định mua bảo hiểm. Các "plan" bảo hiểm có 4 hạng chánh: đồng, bạc, vàng và bạch kim (Bronze - Silver - Gold - Platinum). Hạng "Bronze" tiền hằng tháng thấp nhất, nhưng chi phí cao nhất khi quư vị đi khám bịnh hoặc vào nhà thương. Hạng "Platinum" tiền trả hằng tháng cao nhất, nhưng đi bác sĩ hoặc vào nhà thương th́ chi phí thấp nhất.  Có vài yếu tố ảnh hưởng giá cả bảo hiểm rao bán tại các "tiệm" HIM: tuổi tác khách hàng (người cao tuổi sẽ không trả cao hơn người trẻ tuổi quá 3 lần chi phí); những nơi chi phí sanh sống cao sẽ có mức "insurance premium" cao hơn; gia đ́nh đông người th́ giá bảo hiểm cũng tăng; và luật ObamaCare cho hăng bảo hiểm tính tiền người hút thuốc cao hơn người không hút 50%.

Bảo hiểm y tế có thể c̣n mới mẻ, thậm chí khó hiểu với nhiều người chưa từng có bảo hiểm. Trong khi chờ đợi các "tiệm" HIM ra mắt vào Tháng Mười sắp đến, quư vị có thể chuẩn bị t́m hiểu về kỹ nghệ bảo hiểm, về các loại bảo hiểm khác nhau, về các khái niệm như "premium", "deductible", "out-of-pocket", "co-payment", v.v... Quư vị cũng cần thu thập hồ sơ thuế cá nhân, các số liệu cơ bản như thu nhập gia đ́nh. Mức thu nhập quyết định mức trợ cấp liên bang quư vị có thể được thọ hưởng.  Ngoài mua bảo hiểm y tế với "tiệm" Health Insurance Marketplace, quư vị cũng c̣n những chọn lựa khác. Quư vị có thể giữ bảo hiểm chung cho con cái dưới 26 tuổi. Trẻ em các gia đ́nh thu nhập thấp có thể vào chương tŕnh bảo hiểm CHIP. Người cao niên hoặc bịnh tật có thể xin gia nhập Medicare. Đặc biệt, chương tŕnh Medicaid mở rộng cho người thu nhập thấp (nếu tiểu bang nơi quư vị cư ngụ chấp thuận). Những cá nhân/gia đ́nh thu nhập dưới 133% mức nghèo khổ theo tiêu chuẩn liên bang có thể được thọ nhận Medicaid: khoảng dưới $15,280 (gia đ́nh 1 người); dưới $20,630 (2 người); dưới $25,980 (3 người); và dưới $31,320 (4 người).Mua bảo hiểm sức khoẻ với "tiệm" HIM c̣n có nhiều quyền lợi khác. Người làm việc tự do, làm việc theo hợp đồng, khai thuế dùng mẫu "1099" có thể trừ hết chi phí mua bảo hiểm sức khoẻ (100% deductible). Hay điều khoản bắt buộc kỹ nghệ bảo hiểm phải chi ít nhất 80% tiền "premium" nhận từ khách hàng trực tiếp vào các dịch vụ y tế hoặc nghiên cứu y khoa (thay v́ vào túi các sếp lớn). Thông qua hệ thống HIM, chánh phủ liên bang cũng siết chặt giám sát, không cho bảo hiểm lên giá vô tội vạ. Với các thay đổi này, năm 2012 khách hàng người Mỹ tiết kiệm khoảng $2 tỉ. C̣n 6 tháng nữa đến lúc mở cửa, cũng có nhiều quan ngại các "Health Insurance Market" không kịp ra mắt. Song Bộ Y Tế liên bang (HHS) cam đoan sẽ đúng hẹn./.

[[Trang web của CMS, một cơ quan y tế liên bang, nơi khách hàng có thể ghi danh để được nhận thông tin khi nào các "tiệm" Health Insurance Marketplace mở cửa ở tiểu bang của ḿnh.]]